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대부분의 사회 초년생들은 집안이 대대로 부자여서 물려받을 재산이 있다거나 사업을 하고 있는 것이 아니라면 직장생활을 통해 월급을 받으며 목돈을 마련해야 할 것입니다.
이 수입을 어떤 방법으로 투자하느냐에 따라 미래의 자산 상태가 달라지게 됩니다.
그렇기 때문에 본인의 소득이 정확히 얼마인지, 즉 세금과 기타 공제 후 소득이 얼마 인지를 알아보아야 하며, 매월 지출되는 고정비용(임대료, 공과금, 대출금, 이자비용 등)과 변동비용(식료품, 쇼핑, 외식비)을 포함한 월별 비용을 정확히 파악해야 합니다.
하루라도 빨리 시작하는 것이 좀 더 다양한 투자를 할 수 있는 목돈을 만드는데 많은 도움이 됩니다.
1. 목돈 만들는 방법 : 정기적금
목돈을 만들기 위한 가장 안전하고 확실한 방법은 저축입니다.
다양한 금융기관들 중 본인에게 높은 이자율을 제공해 주는 은행의 적금 상품을 찾아 가입합니다. 높은 이자율의 경우 여러 가지 우대조건을 충족하였을 때 얻을 수 있으므로 본인이 높은 이자율을 받을 수 있는 조건인지 확인해 볼 필요가 있습니다. 요즘에는 은행에 직접 방문하지 않아도 인터넷뱅킹, 모바일 뱅킹으로 적금을 가입하여 본인의 시간을 절약할 수 있습니다. 모든 예적금에는 이자가 발생하며 이자수익에 대해서 세금이 발생합니다. 세금의 경우 혜택을 받을수록 나에게 수익으로 돌아오기 때문에, 내가 받을 수 있는 세금 혜택이 있는지도 따져보고 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.
금융기관에 따라, 적금 상품에 따라, 본인의 거주지역이나 나이에 따라서 받을 수 있는 혜택이 다르므로 세금우대나 비과세를 받을 수 있는지 꼼꼼히 확인해 볼 필요가 있습니다.
목돈을 만드는 경우라면 단기적인 금융상품보다는 장기적으로 운용할 상품을 알아보는 것도 한 가지 방법입니다. 장기적인 금융상품은 복리효과로 인하여 이자 수익이 높으며, 소득공제, 세액공제 등 절세 효과를 누릴 수 있기 때문입니다. 하지만 장기적인 상품은 유동성 면에서 제약이 있으므로 소득의 10~20% 정도만 배분하는 것이 좋겠습니다.
적금을 가입할 때 처음 재테크를 시작하는 사람들은 적금 불입액을 한 계좌로 가져가는 경우가 있습니다. 이 방법보다는 적금 계좌를 분리하여 가입하는 것이 더 현명한 방법입니다.
만약 내가 월 적금을 150만 원 한다고 가정한다면, 단기, 중기, 장기로 나누어 적금을 가입합니다. 예를 들어 단기로 1년 만기 적금은 월 50만 원씩, 중기로 2년 만기 적금은 월 70만 원씩, 장기로 55년 만기 적금은 월 30만 원씩 가입하는 방법이 있습니다.
혹시 긴급한 상황에 대비하여 적금을 해지할 경우가 있을 수 있으니 단기 적금을 2개로 나누어 20만 원과 30만 원으로 나누어 가입할 수도 있습니다.
본인의 목돈 사용 계획에 맞추어 적금을 분리하여 가입하는 것을 추천합니다..
2. 펀드
적금 이외에 주가 상승으로 투자 수익을 추구할 수 있는 펀드도 목돈 모으기에 좋은 방법입니다. 목돈을 마련하고자 하는 사람들은 위험자산보다는 안전자산에 투자하는 것이 효과적입니다. 주식 시장에 대한 전문 지식이 없는 경우라면 주식투자를 바로 투자를 할 경우 리스가 크므로, 전문가가 운영하는 펀드 상품을 이용하여 원금손실을 줄이고 안정적으로 목돈을 마련할 수 있습니다.
펀드의 경우 적립식 펀드와 거치식 펀드가 있습니다.
적립식 펀드는 주가가 낮을 때 매수량이 늘어나고 높을 때는 수량이 적어져 매입단가가 평균화되기 때문에 리스크 관리에 좋은 상품입니다. 주식형 펀드의 경우 목돈을 일사에 붓는 것보다는 적립식으로 분할 투자하고, 국내와 해외 모두 투자가 가능하므로 분산 투자를 통해 투자 위험을 줄이는 것이 좋습니다.
중장기적으로 재테크를 할 생각이라면 목돈 굴리기 상품의 형태인 채권형, 채권혼합형에 여유자금을 투자는 거치식 펀드에 가입하여 목돈을 늘려 나가는 것이 좋습니다.
펀드 상품으로 재테크를 하는 경우라면 펀드 성과를 정기적으로 모니터링하고 필요에 따라 조정이 필요할 수 있습니다. 시장상황에 맞추어 포트폴리오를 주기적으로 재조정하면서 펀드 수익 상황도 같이 살펴볼 필요가 있습니다.
장기적은 투자를 하는 펀드의 경우도 직장인들에게 제공되는 세제 혜택이 제공되기도 하고, 상품에 따라 세제 혜택을 받을 수 있는 조건이 있을 수 있으므로 수익과 함께 세금을 줄일 수 있는 기회도 얻을 수 있습니다.
3. 연금저축 가입
목돈을 모으는 방법 중 노후 대비를 함께 할 수 있는 방법은 연금 저축에 가입하는 것입니다.
연금 상품의 경우 빠르면 빠를수록 효과적인 투자 방식이라고 볼 수 있습니다.
연금저축계좌(IRP)는 일정기간 동안 납입한 금액을 유지하고, 만 55세 이후 연금으로 수령할 수 있는 계좌입니다.
연금저축과 IRP에 대해서 조금 더 알아보도록 하겠습니다.
연금저축과 IRP는 장기적인 투자로 적합한 재테크 방법입니다.
투자금액을 장기간 동안 운용하면서 성장시킬 수 있으며, 투자 수익은 세금을 지불하지 않아도 되어 장기적은 자금 운용을 통해 더 많은 수익을 얻을 수 있습니다. 또한 매월 일정한 금액을 자동으로 저축함으로써 저축의 습관을 형성하고, 자금을 축적할 수 있는 것입니다.
연금저축과 IRP의 가장 큰 장점은 연말정산 시 세금에 대한 혜택을 받을 수 있다는 것입니다.
연금저축은 납입금액의 최대 600만 원 세금을 반환받을 수 있으며, IRP는 최대 900만 원까지 공제받을 수 있습니다.
하지만 연금저축과 IRP의 단점이 있습니다. 만 55세 전까지 해지할 경우 공제받았던 세금이 다시 부과될 수 있다는 점입니다. 그렇기 때문에 이런 혜택들을 받기 위해서는 만 55세까지 상품을 유지하는 것이 필요합니다.
목돈을 모으는 방법은 장기적인 꾸준함이 필요한 만큼 끈기 있게 노력해야 하며, 목표에 도달할 수 있도록 작은 유혹들에 흔들리면 안 될 것입니다.
더 나은 미래를 위해 일찍부터 재테크에 관심을 갖고 노력하는 당신의 모습은 결국 빛나게 될 것이라고 믿습니다.