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30대와 40대는 재정적 미래를 구축하고 확보하는 데 있어 중요한 연령입니다.
30대와 40대가 되면 재정적 우선순위가 바뀌기 시작합니다. 여전히 성장에 초점을 맞추고 있는 반면, 위험의 균형을 맞추고 주택 구입, 자녀 교육 자금 조달, 은퇴 보장 등 미래의 이정표를 준비해야 할 필요성도 점점 커지고 있습니다.
이 기간은 수입 증가, 책임 증가, 장기적인 재무 목표에 대한 집중 등으로 나타나는 경우가 많습니다. 30~40대를 위한 맞춤형 종합 투자 전략을 소개합니다.
1. 30~40대 투자전략은 위험관리
30~40대에는 다양화가 더욱 중요해집니다. 잘 다각화된 포트폴리오는 수익을 최적화하는 동시에 위험을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.
본인의 자산을 잘 배분하여 주식, 채권, 부동산, 대체 투자 등 다양한 자산 클래스에 걸쳐 투자를 다양화합니다. 일반적인 할당은 성장을 위해 주식에 60~70%, 안정성을 위해 채권에 20~30%, 다각화를 위해 부동산 및 기타 대안에 10~20%를 할당할 수 있습니다.
다음으로 기술, 의료, 금융, 소비재 등 다양한 부문에 걸쳐 주식 투자를 분산시킬 필요가 있습니다. 이는 단일 산업의 성과가 저조할 위험을 완화하는 데 도움이 됩니다.
또한 국내 및 해외 시장 모두에 투자하여 국가별 위험으로부터 포트폴리오를 보호하고 글로벌 성장 기회를 활용해 볼 수 있습니다. 요즘 시대에는 디지털화 시대가 되면서 해외시장에 대한 정보와 투자에 대한 기회를 보다 많이 가질 수 있게 되었습니다. 이런 해외 시장도 잘 활용하면 국내 시장이 좋지 않을 경우라도 수익을 극대화시킬 수 있습니다.
마지막으로 부채를 전략적으로 사용하여야 합니다. 30대와 40대에는 부채를 관리하고 줄이는 것이 더 많은 소득을 저축과 투자에 투입할 수 있도록 하는데 매우 중요합니다. 그렇기 때문에 고금리 부채를 우선 상환하여 투자자금을 확보하고 학자금대출, 모기지 및 기타 부채에 대한 재융자 옵션을 찾아보고 더 낮은 이자율을 확보하는 방안을 모색하는 것이 도움이 됩니다.
2. 노후를 위한 대비
은퇴가 임박하면 은퇴 계좌에 대한 기여금을 늘리는 것이 필수적입니다. 은퇴 저축을 늘리는 주요한 방법은 다음과 같습니다.
가장 기본은 국민연금 준비입니다. 만 18세 이상 60세 미만의 국내에 거주하는 국민은 의무적으로 국민연금 가입 대상입니다. 하지만 국민연금에 가입되어 있어도 노후에 충분한 금액인지 확인이 필요합니다. 본인의 노후 계획에 맞추어 국민연금 수령 시기 및 수령 금액 등을 미리 확인하고 나의 노후자금으로 부족한 경우 대비가 필요합니다.
두 번째 퇴직연금이 있습니다. 회사의 퇴직연금 가입방식에 따라 퇴사시점에 목돈을 지급받는 확정급여형 퇴직연금(DB형)과 일정금액을 꾸준히 개인연금계좌에 지급하는 확정기여형(DC형)이 있습니다.
퇴사 후 퇴직연금을 받았을 경우 일괄 출금이 가능 하지만 일괄출금 시에는 퇴직소득세율이 적용되어 노후에 연금으로 수령할 경우보다 높은 세율을 적용받게 됩니다. 부득이하게 목돈이 필요한 경우가 아니라면 연금으로 수령하는 것이 세제 혜택이 큽니다.
마지막으로 개인연금 및 개인형 퇴직연금(IRP)으로 노후 준비를 할 수 있습니다. 국민연금과 퇴직연금의 보장범위가 충분하지 않다고 판단되는 경우 추가로 개인연금을 가입할 수 있습니다. 연금은 장기 투자 상품이므로 젊었을 때 가입하여 장기적으로 운용하여야 합니다. 개인연금은 연말정산 시 소득공제가 가능하고 개인형 퇴직연금(IRP)은(IRP) 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 이런 연금 상품들로 부족한 노후 자금을 마련할 수 있으므로 미리 준비해 두는 것이 좋습니다.
3. 주요 재정 계획
30대와 40대는 종종 재정 계획이 필요한 중요한 인생 사건을 겪게 됩니다.
결혼, 임신, 출산, 육아 등 본인 이외 가족이 생기기도 하고 20대와는 다른 투자 계획을 세워 준비해야 합니다.
30대부터는 주택 소유에 관심이 많아집니다. 집을 구입할 계획이라면 계약금을 모으기 위해 저축을 시작해야 합니다. 이자를 얻으면서 자금을 보존하려면 고수익 저축 계좌나 단기 채권과 같은 위험도가 낮은 투자를 고려해야 합니다.
30대 이후 중요한 사항 중 하나가 자녀 교육입니다. 529 플랜과 같은 세금 우대 계좌를 통해 자녀 교육을 위한 저축을 시작하는 것도 좋은 방법입니다. 이 계획을 통해 투자는 면세로 성장할 수 있으며 적격 교육 비용에 대한 인출도 면세됩니다.
마지막으로 체크해야 할 사항은 보험입니다. 예상치 못한 사건이 발생할 경우 가족의 재정적 미래를 보호할 수 있도록 적절한 생명 및 장애 보험에 가입되어 있는지 확인해 보아야 합니다. 본인의 현재 재정 상황과 책임에 맞춰 필요에 따라 보험의 보장 범위를 검토하고 업데이트해야 합니다.